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【竹子說保】寬限期有什么意義,看這起拒賠案例就知道了!

[ 2019-06-14 14:37 ]   來源:[ IT商業新聞網 ]    雙擊自動滾頻 
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  01

  最近接觸了一個真實的拒賠案例,由于投保人未及時續交保費,導致保險公司拒賠的例子,大致情況是這樣的:

  小A在去年投保了一份百萬醫療險,今年查出甲狀腺癌,在向保險公司申請理賠的時候,卻被拒絕了。

  小A買的這份醫療險本身續保條件比較優秀,續保免等待期,且不會因為被保人健康情況變化而拒絕續保和理賠。

  可問題就出在,小A在今年續保的時候沒有及時續交下一年的保費,并且已經過了這份保單的寬限期。之后她向保險公司提出了申請,說明了自己的情況,經過協商,保險公司最終答應仍然可以免等待期續保這份保單。

  這之后,小A查出甲狀腺癌,于是向保險公司提出理賠申請,可誰知,保險公司在理賠調查時,發現小A在上個年度保險期間內已經查出患有甲狀腺結節,最終做出拒賠的決定,理由是:

  續保時已經過了寬限期,需要重新健康告知,小A投保前已經患有甲狀腺結節,不符合投保條件。

  雖然這份醫療險承諾不會因為被保人健康情況變化而拒絕續保和影響理賠,但前提是在規定時間內完全續保,

  小A在寬限期外免等待期續保已經是特殊處理,所以拒賠也在情理之中。當然,保險公司沒在續保的時候明確說明需要重新健康告知,也有一定的原因。

  忘記續保、忘記繳費的情況,在生活中非常常見,尤其是長期險,一交就是20 年交、30 年交、甚至交至 60 歲......

  忘記繳費會帶來什么樣的后果,很多朋友可能并不清楚,但通過上面的案例,我們多多少少會有一些體會,

  今天竹子就借著這個例子,和大家講講保險交費的問題。

  02

  為什么會忘記繳費,根據竹子以往總結的經驗,無外乎這幾種:

  1)一年期產品(意外險、醫療險)到期了,忘記續保。小A的情況就是最典型的案例,只延后了兩三天,帶來的結果卻截然不同;

  2)手機號、郵箱號更換了。長期險,一般在續期的前一個月,保險公司就會開始提醒你續費;短期險,像尊享e生等一年期產品,在下一個年度續保前也會發送給你續保鏈接。如果手機號換了,保險公司自然而然聯系不上你;

  3)銀行卡余額不足,長期險一般都會直接綁定一張銀行卡,如果銀行卡余額不足,就會扣款失敗;

  4)最后就是拖延癥犯的錯,明明知道快到續費的節點了,但能拖就拖,錢捂在口袋里能捂一會是一會,結果一不留神就過了正常的繳費時間,

  就像信用卡還款,明明知道早晚要還,可就想拖一會,結果一不小心過了還款日,不但影響征信,還需要交額外的利息。

  當然, 除了上面四種,還有各種各樣的情況會導致未按時交費(有類似經歷的朋友歡迎文末留言),而最終的結果都會指向兩種:

  賠或者不賠。

  下面我們重點來分析忘記續費的前提下,哪些情況仍舊可以理賠?哪些情況受到的影響比較大?

  這里需要涉及幾個主要的時間節點,

  一,保單寬限期

  對于寬限期,一些朋友可能比較陌生,在以往的文章中也沒有單獨介紹過,它主要指的是,如果沒有準時交納保費,可以補交保費的期限。

  長險都會有寬限期,比如長期重疾險、壽險,寬限期一般是60天,

  以光大超級瑪麗旗艦版為例,它的寬限期是60天,假設我在今年6月10日的時候買了一份超級瑪麗旗艦版,之后每年的交費期都是這一天,

  但如果我沒有在那天交,也不是說這份保險明天就失效了,我們只要在寬限期60天內把保費交了就行了,這段期間內保障仍舊有效,

  就算在這 60 天內出險,保險公司也會正常理賠。

  1年期產品,一般是沒有寬限期的,像意外險,保險到期保障就終止了,

  但像尊享e生、平安e生保等百萬醫療險,只要在保單到期15天內續保都可以繼續享受保障,不用重新健康告知,相當于也有15天的寬限期。

  寬限期是個好東西,合理利用,能發揮它最大的作用,比如:

  1)利用寬限期,補交未交保費。上面說到的幾個情況,都可以通過寬限期來補救,保障權益不受影響;

  2)利用寬限期,進行保單轉換。

  如果想要退保,建議舊保險的到期日+寬限期要覆蓋新保險的等待期,也就是合理利用保險中2個月的“隱形時間”,

  舉個簡單的例子,假設小A想退保xx福,轉而投保超級瑪麗旗艦版,那最好在xx福交費期前30天購買,等xx福過了60天寬限期再去退保最劃算,

  這樣一來,不僅避免了等待期內出險無保障的風險,也能更好地進行保障上的無縫銜接。

  二,保單復效期

  如果忘記繳費超過寬限期,保單一般會失效,一旦出險,保險公司便會有理有據地拒絕你。

  但這并不代表你的保單就永久失效了,之后還有一個復效期,一般時間節點是停止繳費后的 60 天至 2 年 ,

  這時候保單效力會中止,

  也就是說,這期間如果發生保險事故,保險公司是不賠的,但你可以隨時向保險公司申請補交保費和利息,保險合同便可恢復效力,

  需要注意的是,復效期不如寬限期友好,復效后一般需要重新健康告知、重新計算等待期、重新適用于2年不可抗辯……

  其實和重新投保沒太大區別了,所以能利用寬限期就盡量在寬限期內完全續保。

  開頭提到的小A的實例就有點類似于保單復效,但又不完全一樣,總之,還是存在一定的保障風險。

  再就是,如果合同效力中止之日起滿2年雙方未達成復效協議的,或者保單忘記繳費超過2年,

  這個時候,就只能申請退保,來拿回現有的現金價值了。

  簡單總結,

  1)長期險一般有寬限期和復效期,通常寬限期是60天,復效期是2年;極少數短期險有寬限期;

  2)寬限期里未繳費保險依然有效,發生理賠事項保險公司需要負責,可以合理利用寬限期,但切記一定要在寬限期內把保費交了,不要反被保險公司“薅羊毛”;

  3)保險復效比較麻煩,且不一定能成功。保險公司會根據身體狀況、職業類別等情況重新評估是否承保。

  03

  除了可以利用寬限期補救之外,還有幾個小竅門也可以彌補未按時續保可能帶來的損失,比如,

  保費自動墊交功能,

  當投保人沒有按時續保,而保單當時已經具有足夠的現金價值時,保險公司可以從保單現金價值中自動墊交保險費,從而使保單繼續有效。

  保費自動墊交的時間節點是寬限期滿的次日,

  相當于你向保險公司貸款交納保費,后面你在把錢補上。

  再舉個簡單的例子,

  假設老王投保了一份重疾,繳費30年,每年的保費是6000元,在第10年續保的時候老王忘記了繳費,

  因為投保的時候勾選了保費自動墊付,所以保險公司會從第9個年度的保單現金價值中直接扣除這部分保費,保單繼續有效。

  保費墊付后,一般會有兩種情況:

  一,保費墊繳了,老王也沒出險,后續補交未繳保費及相應利息,合同依舊有效;

  二,假設剛墊付完保費,老王不幸患上重疾,保險公司依舊會按照保險金額進行賠付,賠付時扣除客戶應當償還的保費墊繳本金及利息。

  當然,這幾種結果的前提都建立在,保單的現金價值夠用,否則,保險合同就會自動中止。

  再就是,定期整理保單,查看現有保單,

  現在有很多保單管理的app,比如我們底部的保單管理小程序,就非常好用,

  建議如果家庭保單比較多的朋友,一定要做好整理工作,

  因為時間一長,真的很有可能忘記自己都投保了哪些保單,畢竟記憶力是隨著年齡的增長在衰退的,自然規律,不得不接受現實。

  還有就是做好保單保全,比如手機號換了、更換受益人、更換銀行卡等等,竹子之前整理過幾個主流保險公司的保單保全流程,有需要的,可以回顧一下:

  9家主流保險公司保單變更指南!建議收藏!

  04

  現代人生活壓力大,每天都有太多事需要處理,所以忘記繳費也情有可原,

  這個時候合理利用一些小技巧,可以巧妙彌補可能帶來的損失。今天的文章有點枯燥,但還是希望能給大家增加一些知識點的儲藏,或許之后就有可能用到,你說是不是?

  不過話又說回來,如果能做到按時續保,盡可能按時續保,一旦延期,多多少少都有帶了點麻煩。現在保險公司都比較人性化,在臨近續保的時候,都會提前通知,記得定期留意手機和郵箱。

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